Odpovědnost
Předmětem pojištění odpovědnosti je právní vztah - odpovědnost za škodu způsobenou jiné osobě a vznik povinnosti nahradit této osobě způsobenou škodu. O této povinnosti může rozhodnout i soud, nebo jiný orgán. Obvykle se pojištění vztahuje na všechny členy domácnosti i domácí mazlíčky. Platnost pojištění přesahuje i hranice ČR. V závislosti na zvolené pojišťovně a jejím produktu pak může být pojištění platné v rámci Evropy, nebo celého světa.
Ročně bývá hlášeno kolem 100 tis. pojistných událostí z pojištění odpovědnosti. Z toho celá čtvrtina bývá způsobena dětmi, nebo domácími zvířaty. Pojištění odpovědnosti však má sjednáno jen zhruba 30% Čechů.
Pojištění odpovědnosti:
Poskytuje ochranu před škodami, které způsobíme jiné osobě při vedení a provozu domácnosti, rekreaci a zábavě, rekreačních sportech, chovu drobných zvířat a koní, používání legálně držených zbraní, provozu vozidla nebo plavidla a dalších činnostech běžného života. Pojištění se vztahuje i na ostatní členy domácnosti, domácí mazlíčky a dokonce i na pomocníky v domácnosti při péči o domácnost, a to na území České republiky, případně Evropy, nebo světa
Odpovědnost za škodu při používání legálně držených zbraní (kryje škodu způsobenou zbraní jiné osobě než je vlastník. Např. není řádně uschovaná zbraň, zneužije ji dítě a z nedbalosti způsobí škodu)
Škoda z pojištění odpovědnosti je poškozenému hrazena pouze v takovém rozsahu, za který pojištěný odpovídá. Může jednat například o následující škody:
náhrady za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti
za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti
za ztrátu na důchodu, bolestné
za ztížení společenského uplatnění
za náklady spojené s léčením
za věcnou škodu
za přiměřené náklady spojené s pohřbem
jednorázové odškodnění pozůstalých
Škodní události, které pojišťovny proplatily:
- Žena se psem přišla na návštěvu ke známým – v nestřeženém okamžiku pes poškrábal rámy oken a dveří a způsobil škodu za 250.000 Kč
- V aquacentru na tobogánu pojištěný nedodržel časový odstup, dojel před ním jedoucí osobu, které způsobil poranění páteře s následným trvalým omezením pohyblivosti. Celková škoda zahrnovala bolestné, ztížení společenského uplatnění, ztrátu na výdělku, náklady na péči o poškozeného, náklady na bezbariérové úpravy bytu i náklady vynaložené zdravotní pojišťovnou a dosáhla 19,5 milionu korun
- Mladý muž si nevšiml jiného plavce a skokem do vody mu způsobil poranění páteře. Celková škoda dosáhla téměř 1,5 milionu korun
- Pojišťovna vyplatila 1,3 miliónu korun rakouské lyžařce, která si kvůli srážce se snowboardistou - klientem pojišťovny zlomila nohu
- Pojišťovna řešila škodu ve výši 1,8 miliónu korun, kdy její klient vytopil souseda
Cena za pojištění odpovědnosti z občanského života není nijak vysoká, odpovědnost s limitem 1 mil. Kč lze sjednat kolem 300 - 400 Kč ročně. Tento limit by měl být dostačující pro většinu majetkových škod, ale naprosto nedostatečný může být pro újmy na zdraví a následnou úhradu léčby, kompenzace ztráty výdělku, snížení společenského uplatnění a dalších nákladů. Pojištění občanské odpovědnosti s limitem 20 mil. Kč vyjde zhruba na 2000 - 2500 Kč ročně. Vzhledem k faktu, že se pojištění obvykle vztahuje na všechny členy domácnosti a platí i v zahraničí je to naprosto zanedbatelná částka k výši krytí, které poskytuje. Dle údajů České asociace pojišťoven postačuje sjednaný limit ve výši 5 mil. Kč na pokrytí 95% všech vyplývajících nároků, ale někdy ani ten nemusí stačit. Vhodným limitem může být alespoň dvojnásobek této částky, případně více. Naopak limity v intervalech 1 - 2 mil. Kč, které často bývají sjednané v rámci starších smluv na pojištění nemovitostí jsou nedostatečné. Pojištění odpovědnosti lze sjednat buď samostatně, nebo v rámci pojištění nemovitostí.
Pojištění občanské odpovědnosti nabízí většina pojišťoven. Níže přehled krytí u vybraných pojišťoven:
- Generali Česká pojišťovna: limit 15.000.000 Kč
- ČSOB pojišťovna: limit 50.000.000 Kč
- Direct pojišťovna: 25.000.000 Kč
- Kooperativa pojišťovna: 50.000.000 Kč
- Uniqa pojišťovna: 50.000.000 Kč
Odpovědnost nepodceňujte ani na cestách. S pojištěním AXA Assistance si můžete sjednat pojištění odpovědnosti až do výše 25.000.000 Kč. Chystáte-li se lyžovat do Itálie, bez pojištění odpovědnosti vám hrozí pokuta a odebrání skipassu. Toto pojištění je totiž povinné a v případě kontroly na sjezdovce musíte být schopni na prokázat, že ho máte uzavřené. Více o cestovním pojištění si můžete přečíst ZDE.
Co bývá ve výlukách? Pojišťovny nehradí škody způsobené v rámci rodinných a příbuzenských vztahů. Vyloučeny jsu také škody způsobené pod vlivem alkoholu a omamných látek a škody způsobeny úmyslně.
Z pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě pojišťovny obvykle neplní škody a újmy způsobené:
Při profesionální sportovní činnosti
Zavlečením, nebo rozšířením nakažlivé choroby
Psem při služebním výkonu, nebo výkonu myslivosti
Divokým, nebo nebezpečným exotickým zvířetem
V souvislosti s držením, nebo používáním pyrotechniky, nebo výbušnin